Малый бизнес в Казахстане уже давно называют «локомотивом экономики», но на деле он стоит на запасном пути. Почему инициативные предприниматели не могут полноценно разгониться? Финансист и банкир Марат Заиров объясняет, какие препятствия тормозят развитие малого и среднего бизнеса и что нужно изменить, чтобы Казахстан получил свой «экономический рывок».
Контекст и предпосылки
Почему в Казахстане малый бизнес до сих пор не стал локомотивом экономики?
Сам факт, что это так, уже печален. Причин много, но точно не в отсутствии предпринимательского духа у нашего народа. Мне кажется, задача правительства — не на бумаге, а реально стремиться создавать условия для развития малого бизнеса. К сожалению, я не вижу на горизонте тех, кто сердцем болел бы за предпринимателей. Правильно вы сказали: наш локомотив экономики в лице малого бизнеса стоит на «запасном пути», и никто из государственных структур его как следует вперёд не двигает. Как в известной советской песне: «Наш паровоз, вперёд лети» — на данном этапе не получается.
Часто говорят, что предпринимательство — «основа среднего класса». Почему у нас этот класс так слабо развит?
Очень хороший вопрос. Мы не сформировали средний класс. Наоборот, загнали людей в кабалу потребительских кредитов. Малый и средний бизнес и есть тот самый средний класс. Средний бизнес — это следующая ступень после малого. Поэтому не нужно «громоздить горы», а стоит начать с малого — открыть каждому желающему дорогу в предпринимательство. Тогда мы сможем говорить о развитии среднего класса. Помните выражение: «Пролетариату нечего терять, кроме своих цепей»? У среднего класса, напротив, есть что терять. Там, где он устойчиво стоит на ногах, можно забыть о внутренних катаклизмах.
Проблемы бизнеса сегодня
Какие главные барьеры мешают развитию малого бизнеса — доступ к финансам, налоги или бюрократия?
Однозначного ответа нет: все перечисленные факторы влияют на бизнес. Попробую определить степень их значимости.
Во-первых, финансы. Чтобы начать своё дело, нужны ресурсы. У большинства потенциальных предпринимателей их попросту нет. Необходим доступный кредит, но это отдельная и очень сложная тема.
Во-вторых, налоги. Например, снижение минимального налогооблагаемого оборота для индивидуальных предпринимателей даст отрицательный эффект — «к бабке не ходи». Малый бизнес — как ребёнок: его нужно сначала вырастить, а потом уже спрашивать как со взрослого. Поверьте, окрепший бизнес впоследствии «с лихвой» обеспечит налоговые поступления в бюджет.
В-третьих, бюрократия. Надо признать, что ситуация улучшилась: стало проще регистрироваться, уменьшилось количество бесконечных проверок. Но до идеала ещё далеко. Главное, что процесс пошёл.
Как на предпринимателей повлияла нестабильность курса тенге и рост импорта?
Прежде всего страдают малый бизнес и население. Для начинающего предпринимателя «каждая копейка на счету». Какое может быть планирование, если приходится постоянно поднимать цены на товары и услуги, чтобы компенсировать затраты? В итоге и без того слабый спрос падает ещё больше.
Никто из предпринимателей не «горит» желанием поднимать цены, но выхода нет: импортная составляющая затрат велика. Закупка идёт за валюту, а значит, при росте курса требуется больше тенге. Причём неважно, партнёры находятся в ближнем или дальнем зарубежье. Вы сами знаете, насколько подорожал импорт российских товаров и оборудования.
Насколько реальна конкуренция с крупными госкомпаниями и квазигосударственным сектором?
Такой задачи, по сути, нет. Конкуренции внутри малого бизнеса вполне достаточно. Государственные и квазигосударственные компании должны сосредотачиваться на крупных отраслях — горнорудной, металлургической, машиностроении и т. д.
Роль государства
Что важнее для бизнеса: субсидии или «чтобы не мешали»?
Главное — решить проблему отсутствия достаточного залогового обеспечения у предпринимателей.
Хорошим инструментом является программа фонда «ДАМУ», предусматривающая гарантии по кредитам до 85%. Но и у неё есть изъяны:
- Даже 15% собственных средств — огромная проблема для малого бизнеса.
- Для кредита на эти 15% требуется залог, многократно превышающий сумму.
- Региональные лимиты часто исчерпываются надолго, хотя никакой нагрузки на бюджет они не создают.
Эффективность программы нужно анализировать. По моим данным, процент невозврата по государственным гарантиям крайне низкий. Риски неизбежны, бизнес есть бизнес. Но необходимо ставить жёсткие барьеры для недобросовестных предпринимателей.
Работают ли программы господдержки или это в основном декларации?
К сожалению, больше деклараций. Президент и правительство стараются поддерживать малый бизнес, но этого недостаточно. Важно признать его развитие главным приоритетом экономических реформ.
Я бы выделил микро- и малый бизнес отдельно, не объединяя их сразу со средним. В своё время в Казахстане действовала успешная программа ЕБРР по поддержке МСБ. Там были чёткие рамки кредитов:
- микро — до 50 тыс. долларов,
- малый — 50–250 тыс. долларов,
- средний — 250–500 тыс. долларов.
С учётом реалий Казахстана разумнее установить границы так:
- микро- и малый бизнес — до 100 тыс. долларов,
- средний бизнес — от 100 до 350 тыс. долларов.
Именно ММБ — наиболее активная часть экономики.
Нужно ли менять налоговую систему, чтобы бизнесу стало легче?
Да. Нельзя собирать урожай, когда семена только посеяны. Сначала предприниматель должен состояться, а потом можно повышать налоговую нагрузку.
Финансирование и кредиты
Почему малым компаниям так трудно получить доступные кредиты?
Причины:
- требование к опыту работы компании;
- недостаток залогового обеспечения;
- высокие ставки;
- короткий льготный период погашения.
Может ли финтех и цифровой тенге изменить ситуацию?
Да. Финтех расширяет возможности и открывает электронные сервисы. Важнее другое: электронная анонимная система подачи кредитных заявок почти исключит коррупцию и сделает процесс объективным.
Как привлечь частные инвестиции в предпринимательство?
Отвечая на этот вопрос, позвольте начать издалека.
Я коснусь самой сути человека. Крушение на моих глазах социализма и переход сначала к перестройке, затем к рыночной экономике с элементами командно-административной системы, а потом и к капитализму с оттенками социализма, а также жизненный опыт и прочитанная литература привели меня к выводу: основой человека является его личное счастье. Счастье его семьи, его детей.
Таким образом, жизненные устремления человека сводятся к его личной выгоде, а простыми словами — его собственное «Я» для него на первом месте.
Соответственно, лучше сразу отказаться от надежды на «доброго дядю». К сожалению, многие начинающие предприниматели этим «страдают», обивая пороги тех, кто, как им кажется, даст деньги из собственного кармана.
А как же расцвет венчурных предприятий за рубежом, спросите вы?
Пока это не про нас. Ни в коем случае нельзя сопоставлять исторические особенности казахстанского общества с европейскими традициями. Может быть, такое время у нас и наступит, но точно не в ближайшие 50 лет.
Частные инвестиции в лице олигархов в малый бизнес не придут. Главный источник начального финансирования нужно искать в господдержке. Поэтому, на мой взгляд, надеяться на привлечение частных инвестиций в малый бизнес в ближайшей перспективе не стоит.
Культурные и социальные аспекты
Насколько важна предпринимательская культура? Готовы ли казахстанцы к риску?
Учитывая национальные особенности, ставка на малый бизнес для Казахстана естественна. Для коренного населения важны личное благосостояние и семья, а это напрямую связано с предпринимательством.
Может ли система образования стимулировать бизнес?
Да. Растёт спрос на образовательные центры для детей. Это ниша для малого бизнеса:
- низкие вложения,
- доступная аренда,
- главное — методика преподавания.
Я сам убедился в эффективности таких центров на примере своего ребёнка. Это наглядное доказательство того, что малый бизнес может успешно работать в образовании.
Какую роль играют коррупция и «связи»?
Колоссальную. «Кумовство» и «связи» — бич общества. Они тормозят и вредят развитию малого бизнеса, подменяя экономику личными интересами.
Будущее и сценарии развития
Может ли малый бизнес реально стать «точкой роста» экономики Казахстана?
Скорее не может, а должен стать «точкой роста». Без осознания этого факта государственными структурами о развитии экономики можно забыть. В противном случае Казахстану уготована роль «сырьевого придатка».
В каких отраслях у нас есть шансы на успех (IT, агро, услуги, переработка)?
Учитывая креативность наших граждан, шансы есть во всех отраслях. Рынок сам расставит приоритеты. Но важно понимать: малому бизнесу необходимо избегать стремления войти в капиталоёмкие отрасли промышленности. Этот сегмент либо останется в руках государства, либо перейдёт к олигополиям — что, по сути, уже произошло.
Для малого бизнеса действует принцип «лучше синица в руках, чем журавль в небе». Надёжная, пусть и скромная прибыль сейчас куда ценнее, чем риски и иллюзии будущего.
Что Казахстан мог бы перенять из международного опыта?
История даёт множество примеров успешной политики поддержки малого бизнеса. Один из ярчайших — экономика Германии.
Так называемое «экономическое чудо» послевоенной Германии во многом стало возможным благодаря малому бизнесу. Именно он обеспечил восстановление промышленности, высокий уровень занятости и внедрение инноваций. Семейные предприятия с глубокими региональными корнями сформировали основу экспортно-ориентированной экономики страны. Результатом стало быстрое восстановление промышленности и инфраструктуры, рост уровня жизни и превращение ФРГ уже к середине 1950-х годов в одну из наиболее развитых стран Европы. «Отцом» этой политики считается Людвиг Эрхард, министр экономики в правительстве Конрада Аденауэра.
Для сравнения: доля МСБ в ВВП Германии составляет около 53%, тогда как в Казахстане — лишь 30,5% (по данным 2020 года). Разрыв значителен: Германия имеет зрелую экономику с мощным сектором МСБ, а Казахстан, несмотря на ресурсный потенциал, всё ещё ориентирован преимущественно на сырьевой сектор.
Другой пример — Польша. По данным Министерства сельского хозяйства США (USDA), она является одним из крупнейших производителей агропродовольственной продукции в Центральной и Восточной Европе и занимает шестое место в ЕС. В 2021 году в этой сфере действовало более 1270 агропредприятий, а вклад отрасли в ВВП превысил 9%. Наиболее развиты переработка мяса, молочных продуктов, хлебобулочных и кондитерских изделий, а также садоводство. В Казахстане также предлагалось создать аналогичную систему агрокредитования, но по непонятным причинам инициатива не была поддержана на государственном уровне.
Близкий по ментальности пример — Сингапур. После Второй мировой войны он представлял собой бедную британскую колонию без ресурсов и даже без собственной пресной воды. Когда к власти пришёл Ли Куан Ю, страна находилась в разрухе. За 30 лет он победил коррупцию, провёл масштабные реформы и создал «сингапурское экономическое чудо», в котором малый бизнес сыграл важнейшую роль.
Какие шаги необходимо предпринять уже завтра, чтобы ситуация начала меняться?
Вопрос в другом: выдержит ли малый бизнес столь прохладное отношение к себе?
Пока на самом высоком уровне не будет провозглашена политика приоритетного развития малого и микро-бизнеса, любые реформы останутся декларациями.
Когда мы говорим об «экономическом чуде» в послевоенной Германии или о реформах в Сингапуре, хочется верить, что в будущем будут говорить и о казахстанском «экономическом чуде». И его главным архитектором станет малый бизнес.
Спасибо за внимание. Честь и хвала редакции вашего журнала за то, что вы поднимаете столь важную тему, имеющую огромное значение для будущего нашей страны.
Марат Заиров родился в 1968 году в Актобе (в детстве носил фамилию Джанжаркенов). Окончил школу с золотой медалью и экономический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова, кандидат экономических наук. С 1994 года работает в банковской сфере Казахстана, занимал ключевые посты в «Alem Bank», «Казкоммерцбанк», «Халык Банк», «БТА Банк» и «Нурбанк», включая должность Председателя Правления. В 29 лет стал заместителем Председателя Правления АО «Банк ТуранАлем».
Заиров обладает глубокими экспертными знаниями в области банковского дела и экономики, особенно в развитии малого и среднего бизнеса в регионах. Его опыт позволяет анализировать состояние экономики и перспективы её развития, а выводы и рекомендации он регулярно публикует в книгах и интервью, доступных на LitRes.ru.