Чтобы достичь нынешнего уровня развития сельского хозяйства, таким странам как США и Канада, потребовалось более 200 лет. За это время методом проб и ошибок становились системы финансирования, кредитования, страхования и гарантирование агробизнеса. У Казахстана есть все шансы сократить существующий разрыв в короткие сроки. Кредитные товарищества выступают не только эффективным инструментом финансовой поддержки фермеров и сельхозтоваропроизводителей, но и могут создавать крепкие отраслевые комьюнити. В том, что данный институт должен положить начало эре локальных банков, уверен основатель кредитного товарищества «Орал Инвест» Айбек Кажмухамбетов. В интервью FRESH CITY он рассказал о принципах работы кредитного товарищества, преимуществах членства в нем, перспективах и возможностях в сфере сельского хозяйства, которые открывают доступные кредиты.
Кредитное товарищество – адресно, мобильно, для агробизнеса
ТОО «Кредитное товарищество «Орал Инвест» появилось на бизнес-карте ЗКО в декабре 2017 года. На тот момент институт кредитных товариществ существовал в Казахстане уже 16 лет, но именно в 2016-2017 годах он стал единственным эффективным источником кредитования на селе.
Все дело в том, что кризис 2013-2018 годов, вызванный санкциями западных стран против России, заставил буквально лихорадить банковскую систему Казахстана. Ряд банков второго уровня оказался на грани банкротства, а некоторые и вовсе не смогли выдержать потрясений. Согласно оценке экспертов, на начало 2016 года 10 крупнейших банков страны имели 1967 филиалов и отделений, а к началу 2017 года их количество сократилось на 20%. Общий объем банковских услуг уменьшился, в первую очередь, это ощутили сельские жители и владельцы агробизнеса.
«Наверняка вы знаете, что у нас только «Казпочта» и «Народный банк» имеют филиалы в районах, и то в основном это расчетно-кассовые отделения, сосредоточенные в райцентрах. Поэтому они не могут полноценно взаимодействовать с юрлицами, крестьянскими хозяйствами. В этой ситуации выход могут предложить только кредитные товарищества», – поясняет основатель ТОО «Кредитное товарищество «Орал Инвест» Айбек Кажмухамбетов.
Сегодня из-за кризиса, начавшегося после новых санкций в отношении нашего партнёра по ЕАЭС, Нацбанк РК вынужден держать базовую ставку на высоком уровне. Только в августе финрегулятор смог снизить ее с 16,75% до 16,5%, но даже такой расклад делает кредиты для бизнеса неподъемными. А в сельском хозяйстве, где окупаемость вложений достигается только через 7-10 лет, данные условия и вовсе влекут разрушительные последствия. Этот и следующий год претендуют стать знаковыми в развитии «Орал Инвест».
Как уже отмечалось, кредитные товарищества существуют в Казахстане с 2001 года. За этот период через них сельское хозяйство было профинансировано в общей сложности на 999 миллиардов тенге, ссудный портфель кредитных товариществ на сегодняшний день составляет 375 миллиардов тенге. Фондирование происходит через АО «Аграрная кредитная корпорация», и «Орал Инвест» не стал исключением:
«Мы начали активно кредитовать с 2018 года. Таким образом, уже более 5 лет находимся на хорошем счету в АО «Аграрная кредитная корпорация» и имеем высокий рейтинг. На сегодня ссудный портфель товарищества составляет свыше 900 миллионов тенге. 26 членов товарищества, из которых активно кредитуются 22 компании. Так как кредитные товарищества появились у нас с подачи правительства, то субсидирование процентной ставки идёт от государства. Это позволяет членам товарищества получать кредиты под льготный процент. Не каждый банк на данный момент может предложить такие условия».
Входные пороги для фермеров в кредитном товариществе максимально низкие плюс мягкая залоговая политика. Но, так как это финансовый кооператив, представляющий собой объединение людей, а не капиталов, как в банках, пользоваться их услугами могут только те, кто состоит в них.
«Чтобы присоединиться к кредитному товариществу, нужно войти в состав учредителей, то есть сделать взнос в уставный капитал из расчета 1 к 17. К примеру, если вы хотите взять кредит на 17 миллионов тенге, то вам нужно внести 1 миллион в качестве учредительного взноса. Эти деньги выступают залогом. Самое главное – это благонадёжность кандидата на вступление и своевременная подача заявки. Поэтому, если вы знаете, что весной вам понадобятся деньги, подавайте заявку на вступление в кредитное товарищество уже осенью. Можете хоть сейчас подойти в наш офис, вам все объяснят», – рассказывает Айбек Кажмухамбетов.
Обычно кредитные товарищества создаются в районах для локальных предпринимателей, но «Орал Инвест» решил базироваться в городе Уральск. Все потому, что основатель товарищества, много лет проработав в финансовой отрасли, заметил тренд, как городские бизнесмены начинают диверсифицировать свое дело и инвестировать в село:
«Когда, к примеру, строительный бизнес желает инвестировать в сельское хозяйство и развивать новое направление, им проще и легче взаимодействовать с нами – мы находимся рядом. При этом охватываем почти все районы области, хоть и основная доля членов товарищества находится в 150-километровой зоне от города. Мы мобильны, выезжаем в любую точку, если есть необходимость в оценке бизнеса, залоговых активов и т.д.»
Простыми словами, кредитное товарищество создается агробизнесменами для агробизнесменов и призвано адресно доставлять финансовые продукты, адаптированные конкретно под потребности сельского хозяйства. В нынешних условиях данный институт ещё нуждается в государственной поддержке и регулировании, но стремится к автономности.
Низкие проценты и гибкие сроки
Год основания кредитного товарищества «Орал Инвест» совпал со стартом государственной программы развития продуктивной занятости и массового предпринимательства. Одним из пунктов этой программы было гарантирование кредитов и микрокредитов в сельских населенных пунктах.
«Госпрограмма была больше выражена в наших финансовых инструментах через программу «Іскер». То есть мы выдавали и сейчас можем выдавать займы до 8 миллионов тенге под 6% годовых. Для обычного бизнеса сроком на 5 лет и для животноводческого бизнеса до 7 лет, с льготным периодом до 1/3 от срока кредитования. Данная программа ориентирована на небольшие займы для малого бизнеса, в то время как наше кредитное товарищество в основном работает со средним и крупным бизнесом. Соответственно и суммы кредитов у нас больше – 10 миллионов тенге», – делится основатель «Орал Инвест».
Одна из основных программ кредитного товарищества «Кең дала» предназначена для пополнения оборотных средств растениеводческих хозяйств. По ней кредиты выдаются на весенне-полевые и уборочные работы сроком на 1 год.
«Обычно кредит выдаётся весной и погашается двумя траншами. Первый – 1 декабря текущего года, второй – до 1 марта следующего года. Ставка всего 5%. Это, если не сказать больше, очень льготные условия, которые не может предложить даже сама «Аграрная кредитная корпорация», – добавляет Айбек Кажмухамбетов.
Вторая программа – это «Агробизнес». Денежные средства в данном случае поступают с фондовой биржи. Кредиты выдаются главным образом на покупку дорогостоящей сельхозтехники и племенного скота. Ставка на сегодня составляет 22% годовых, что связано с монетарной политикой Нацбанка. Однако благодаря инструменту государственного субсидирования ставки на фермеров ложатся только лишь 6% годовых. Из-за возможных изменений в правилах субсидирования в следующем году возможен коридор ставки, который будут оплачивать фермеры, он будет варьироваться в пределах 6-9%, это будет касаться вновь выданных кредитов.
«В чём преимущества финансирования через кредитное товарищество? Давайте для примера возьмем случай, довольно крупный клиент, который уже является плательщиком НДС, взяв технику в кредит через кредитное товарищество, может поставить эту технику себе на баланс. Стоимость одного комбайна варьируется от 85 млн до 200 млн тенге. Когда клиент ставит себе на баланс такую технику, у него идёт её амортизация, что ведёт к уменьшению налогооблагаемой базы. Второй момент, покупая данную технику, он берёт НДС в зачёт. То есть, продавая свою продукцию с НДС, он знает, что у него есть зачтённый НДС, за счёт этого тоже идут налоговые вычеты. Это большой плюс по сравнению с тем же самым лизингом. В лизинге НДС не берётся в зачёт, и амортизация не применяется в бухучете ввиду того, что техника стоит на балансе лизингодателя, то есть фактически, находится в аренде. Поэтому сейчас многие фермеры, которые это понимают, начинают более серьёзно относиться к финансированию покупки техники через кредитное товарищество. Вдобавок мы выдаём кредиты под залог этой же техники», – отмечает предприниматель.
Также Айбек Кажмухамбетов считает, что в ближайшее время возобновится практика выдачи кредитов под зерновые расписки.
Получить кредит можно на разные цели. Ограничения существуют по сумме, которая зависит от размера взноса в уставный капитал и кредитной линии (не более 30% от ссудного портфеля КТ). Сегодня кредитная линия «Орал Инвест» составляет 1 миллиард 254 миллиона тенге, из которых освоено 900 миллионов. Так получить кредит в настоящем времени можно до 300 миллионов тенге.
Комьюнити для представителей агробизнеса
Кредитный менеджер, кредитный администратор, главный бухгалтер, юрист и главный орган Правления кредитного товарищества – вот примерно так выглядит «внутренняя кухня» «Орал Инвест». Через Правление решаются важные вопросы, такие как прием новых членов товарищества.
«Среди учредителей главным принципом является солидарная ответственность. Если кто-то из учредителей будет на «просрочке», то часть задолженности мы будем погашать за счёт доходов организации. Поэтому отбор кандидатов в кредитное товарищество очень жесткий», – говорит председатель Правления Айбек Кажмухамбетов.
Помимо прямого назначения – финансовой поддержки агробизнеса, кредитное товарищество «Орал Инвест» выступает как комьюнити представителей сельхозотрасли. Данная сфера растет и развивается, а связи внутри нее укрепляются.
Основатель «Орал Инвест» признается, что проработав много лет в финансовом секторе, понял, что в городской среде ему скучно. В то время как сельское хозяйство представляло собой перспективное направление. В этих суждениях он не одинок. И тренд на агробизнес становится устойчивым.
«Сейчас наши интересы далеки от коммерческих, для нас главное, чтобы выданные кредиты вовремя погашались. Когда мы доведём кредитную линию до 2 миллиардов и сможем резервировать деньги на счетах компании, то начнем выдавать кредиты из этих резервов. К этому ведет нас «Аграрная кредитная корпорация» – к автономности и выходу для привлечения фондирования на КАSЕ. К этому нас также призывает опыт таких стран как Канада, США, Литва, Ирландия. Там даже в кризис именно сельхозфинансовые институты показывали стабильность. В Казахстане финансовые институты в сельском хозяйстве не так развиты, но мы идём к тому, чтобы и у нас открывались сельхозбанки, страховые компании. Находясь по программе обмена в США, я знакомился с банками местного уровня, которые занимаются кредитованием сельского хозяйства. Представьте, локальный банк в маленьком городе с населением 125 тысяч человек. И местное население несёт деньги на депозиты в этот банк. Когда я спрашивал их, почему, они отвечали, потому, что этот банк находится здесь, аккумулирует деньги населения и финансирует местный малый и средний бизнес, что способствует экономическому развитию города и района», – рассуждает бизнесмен.
Наш собеседник считает, что агробизнес после своего полноценного становления в будущем может выжить и развиваться без финансовых вливаний из бюджета, но на это уйдет еще 10-15 лет, но пока агробизнес нуждается в финансовой поддержке государства как в качестве фондирования кредитных ресурсов, так и в части субсидирования процентной ставки и инвестиционных субсидий.
«Мне нравится то, чем мы занимаемся. Мы не зарабатываем на фермерах, мы сами агробизнесмены и стремимся помочь друг другу. Кредиты позволяют в относительно короткие сроки увидеть плоды своей работы. Запустить переработку сельхозсырья, выйти на экспорт, создать бренд. Благодаря рамочному соглашению фермер может в короткие сроки получить недостающие средства, если, к примеру, резко выросли цены на ГСМ. Поэтому кредитное товарищество – это надёжное кредитное плечо, которое готово дать опору в любой ситуации», – делится Айбек Кажмухамбетов.
Диар Нурбай, заместитель директора ТОО «Жайна»
ТОО «Жайна» занимается выращиванием картофеля голландских сортов, который реализуется как на местном рынке, так и в других регионах. Все началось с покупки заброшенного хозяйства в селе Кемер (бывш. Социализм) Теректинского района в 2016 году.
«6 лет назад мы начали выращивать картофель. Хотя до этого никогда не занимались и даже не были связаны с сельским хозяйством. Моя семья занимается производством строительных материалов. В тот момент мы находились в поисках нового направления для расширения бизнеса»,– рассказывает Диар Нурбай.
Несколько бизнесменов уже пытались освоить заброшенные земли на данной ферме, но у кого-то не хватало терпения, а у кого-то ресурсов. Зато владельцам ТОО «Жайна» удалось увеличить площадь поливных посевов до 130 гектаров, а средний урожай до 30 тонн с гектара. Однако основной приоритет производителей – вкус и безопасность выращенного картофеля.
«Наш картофель любят и хвалят за долгий срок хранения – оптовые покупатели говорят, что осенний урожай они продают до следующего лета, а иногда и осени. И к тому же, вкус картофеля нравится многим. Клубни хорошо развариваются и имеют приятный желтый и белый оттенки, рассыпчатую структуру. Как многие говорят, самое то для бешбармака», – делится заместитель директора компании.
Закладывая растениеводческое хозяйство в зоне рискованного земледелия, предприниматели нуждались в поддержке и финансовой, и менторской.
«Мы рассматривали разные варианты кредитования, в том числе программы «Аграрной кредитной корпорации». Но везде пугали суровые условия. Познакомившись с Айбеком и кредитным товариществом «Орал Инвест», было решено начать сотрудничество. Первый кредит пошел на покупку уборочной машины. Изначально мы засеивали только 80 гектаров картофеля, но понимали, что это не предел. Приобретение новой техники позволило расшириться. Айбек сыграл важную роль, потому что проявлял личную заинтересованность в помощи нам, это касалось также советов по бизнесу», – добавил Диар Нурбай.
Сейчас ТОО «Жайна» рассматривает возможности расширения посевов. Кроме картофеля планируется выращивать морковь, капусту и другие овощи. А для этого нужны будут новые сеялки, поливные машины, склады и удобрения. Насчёт финансирования опасений больше нет, ведь кредитное товарищество «Орал Инвест» готово подставить свое кредитное плечо.
Игорь Климов, директор ТОО «Қаз-АқБас»
ТОО «Қаз-АқБас» известно в регионе под брендом «Дарьинский мясной двор». Полуфабрикаты и колбасы их производства потребители ценят за доступную цену и натуральный состав. А название компании отсылает к основному направлению деятельности – выращиванию поголовья легендарной казахской белоголовой породы коров (2000 голов, 800 маток). История этого большого хозяйства, охватывающего растениеводческое, животноводческое направление и переработку мяса, началась в 2001 году.
«Мой отец, Павел Викторович – академик Национальной инженерной академии РК, всю жизнь проработал в газовой отрасли, но с годами начал тянуться к сельскому хозяйству. Его отец был агрономом, это тоже сыграло свою роль при основании компании. Все начиналось с маленького крестьянского хозяйства – КХ «Махорин». Именно под этим названием люди впервые узнали о нашей продукции», – рассказывает Игорь Климов.
Был период, когда параллельно разведению КРС, семейный бизнес держал и свиноферму. Но, чтобы не терять качество, было принято решение сосредоточиться на одном направлении. И даже после такой оптимизации от многовекторности уйти не удалось, ведь животноводческое хозяйство всегда нуждается в больших объемах корма, который с любой точки зрения выращивать самостоятельно выгоднее.
«Сегодня мы уделяем особое внимание привлечению квалифицированных специалистов и консультантов. Например, у нас есть консультант по животноводству, консультант по растениеводству, также мы находимся на связи с рядом специалистов из разных стран в сфере переработки мяса», – отмечает директор компании.
«Колбаса должна быть из мяса» – считают на производстве «Дарьинский мясной двор», поэтому не изменяют традиционным рецептам. Натуральный вкус стал визитной карточкой бренда, и теперь компания не может подвести покупателей. Поэтому, чтобы сделать продукцию более доступной, в линейку внедряются изделия с мясом птицы. А для большей клиентоориентированности планируется открыть отдельный цех для халяльного производства:
«Это очень тяжело организовать. Нужны колоссальные вложения и труд. И для дальнейшего развития мы рассчитываем на поддержку кредитного товарищества».
В кредитное товарищество «Орал Инвест» ТОО «Қаз-АқБас» вступило в 2019 году. До этого у них был опыт сотрудничества с другими финансовыми институтами, но кредитное товарищество оказалось наиболее выгодным. Первый транш руководство хозяйства пустило на посевную кампанию. Данный опыт оказался весьма удачным, и с того момента началось тесное взаимодействие с товариществом.
«Честно говоря, первое время мы с недоверием к этому относились, потому что толком не знали, что это такое. Но благодаря профессионализму Айбека и его энтузиазму – он, действительно, приезжал к нам на объекты, сам лично убеждался в нашей экспертности, отношение резко и бесповоротно изменилось», – вспоминает Игорь Климов.
В данный момент ТОО «Қаз-АқБас» строит планы по расширению сети фирменных магазинов «Дарьинский мясной двор», а также выход на новые рынки.
