Как застраховать жизнь и заработать: что такое накопительное страхование
Когда речь заходит о страховании жизни от несчастных случаев, большинство людей заставляет задуматься вопрос: «А что, если страховой случай не наступит?» Резонные опасения, что деньги уйдут впустую, делают услуги страхования жизни не очень популярными в нашей стране. Но выход найдется всегда. Благодаря накопительному страхованию можно получить выплаты, даже если вашей жизни и здоровью ничего не угрожает. Рассказываем, как это работает на примерах страховых компаний Freedom Life , Halyk Life и Jusan Life .
Автор: Редакция Fresh City
Что такое накопительное страхование?
Накопительное страхование имеет некоторое сходство с инвестиционными вкладами. Вы делаете отчисления страховой компании, заботясь о себе и своих близких при наступлении несчастного случая, и одновременно с этим зарабатываете дивиденды с инвестиционной деятельности страховой компании. Получается, что вложенные деньги не лежат на счету, а «работают» и приносят вам доход, даже если страховой случай так и не наступил.
Все нюансы прописываются в договоре, включая сроки, размер страховой выплаты, сумму единовременных и регулярных взносов. Если срок действия договора подошел к концу, а страховой случай не наступил, вы забираете накопленные средства и бонусы.
Где есть накопительное страхование?
Продукты, предоставляющие опцию накопительного страхования, есть у многих страховых компаний.
К примеру, Freedom Life (дочерняя компания Freedom Finance) предлагает заключить договор с единовременным взносом и последующим накоплением на срок от 2 до 5 лет и получить накопленную сумму с учетом инвестиционного взноса после окончания срока действия договора. Выплаты данная компания делает в долларах, согласно текущему курсу валют.
Начиная со второго года страхования, Freedom Life предлагает своим клиентам получать частичную выплату по дожитию до двух раз в течение всего срока. Размер выплаты составляет до 90% от выкупной суммы, а годовая доходность до 2,76%.
Jusan Life гарантирует доходность в валюте до 4,1% годовых. При заключении договора вы получаете страховую защиту жизни, гарантированные накопления и юридические привилегии. Например, можете получить заем в тенге по низкой ставке под залог полиса уже на второй день действия договора страхования до 80% от вложенных средств. Также у вкладчиков есть возможность досрочно изъять всю вложенную сумму после первого года действия договора.
В Jusan Life страхование также происходит в долларах. Срок заключения договора здесь от 1,5 до 20 лет, максимальная доходность по вкладам до 123%.
Страхование для будущего детей
Жизнь бывает непредсказуемой, и если вы родитель, который боится, что ухудшение здоровья или несчастный случай в будущем помешает вам дать достойное образование своим детям, то можно воспользоваться страхованием от Halyk Life. Их продукт «Болашақ-Life» как раз рассчитан на накопление стартового капитала для детей.
По достижению совершеннолетия вашего ребенка, вы получаете накопленную сумму с доходом до 4%. Если родитель не доживает до этого момента, то ребенок также получает накопленную сумму и бонусы. Можно включить в договор дополнительные опции в виде выплат на случай временной нетрудоспособности, получения инвалидности, как родителем, так и ребенком.
Еще один продукт Halyk Life «Bilim-Life» направлен на формирование депозита для оплаты обучения выгодополучателя, то есть ребенка. Гарантированный доход здесь выше 8% и есть ежегодная государственная премия в размере 5-7% от суммы накопления. Родители, застраховавшие свою жизнь по данной программе, получают налоговые льготы. Получить всю сумму вкладов и доход можно единовременно, если ребенок выиграл образовательный грант.
Минусы накопительного страхования
Несмотря на то, что ежемесячные взносы при накопительном страховании не столь велики, первоначальный взнос по многим программам будет значительным. Также есть ограничения по возрасту - людей старше 70 лет не страхуют.
Еще один недостаток накопительного страхования - низкая ставка вознаграждения, зачастую ниже, чем на депозитах. Таким образом, инфляция может буквально «съесть» ваши вклады. Но определенные программы страховых компаний гарантируют защиту от инфляционных рисков.
Немаловажный момент - строгое соблюдение договора. Просрочка регулярных взносов может грозить расторжением договора без возврата вкладов. Досрочное расторжение договора также связано с частичными убытками.
Кому подходит накопительное страхование?
Если вы имеете стабильный заработок, а ваша работа связана с риском для здоровья и жизни, накопительное страхование поможет убить двух зайцев. Если же вас интересует только накопление и проценты вознаграждения, то лучше выбрать один из банковских депозитов, открыть металлический счет или попробовать силы в венчурных инвестициях.
Хотя некоторые успешно используют накопительное страхование для приобретения жилья, машины или открытия бизнеса. Обычно его выбирают тогда, когда нужно совершить покупку к определенному сроку или дате. Например, купить автомобиль на 5-летие брака или квартиру на совершеннолетие ребенка.
Фактор, который мы изначально отнесли к минусам, может стать плюсом. Так как досрочно расторгнуть договор накопительного страхования нельзя без существенных убытков, то тем самым вы «спасете» свои деньги от себя же. Если до этого накопить вам не удавалось и руки то и дело тянулись к депозиту, то в данном случае, жесткие условия договора оградят вас от лишних трат.
Өмірді қалай сақтандыруға және ақша табуға болады: эндаументтік сақтандыру дегеніміз не
Өмірді жазатайым оқиғалардан сақтандыруға келгенде, көпшілікті ойландыратын сұрақ: «Сақтандыру оқиғасы орын алмаса ше?». Ақшаның ысырап болады деген орынды қорқыныш өмірді сақтандыру қызметтерін біздің елде онша танымал емес етеді. Бірақ шығу жолы әрқашан бар. Эндаументтік сақтандырудың арқасында сіз өміріңіз бен денсаулығыңызға қауіп төнбесе де төлемдерді ала аласыз. Freedom Life, Halyk Life және Jusan Life сақтандыру компанияларының мысалдары арқылы бұл қалай жұмыс істейтінін айтып береміз.
Эндаументтік сақтандыру дегеніміз не?
Эндаументтік сақтандырудың инвестициялық депозиттермен кейбір ұқсастықтары бар. Сіз жазатайым оқиға кезінде өзіңізге және жақындарыңызға қамқорлық жасай отырып, сақтандыру компаниясына жарна жасайсыз және сонымен бірге сақтандыру компаниясының инвестициялық қызметінен дивиденд аласыз. Инвестицияланған ақша шотқа түспейді, бірақ сақтандыру жағдайы ешқашан орын алмаса да, «жұмыс істейді» және сізге табыс әкеледі.
Шартта барлық нюанстар, оның ішінде сақтандыру төлемінің шарттары, сомасы, бір реттік және тұрақты жарналар сомасы көрсетілген. Келісімшарт мерзімі бітсе және сақтандыру жағдайы орын алмаса, сіз жинақталған қаражатты және бонустарды алып тастайсыз.
Сақтандыруды қай жерде алуға болады?
Көптеген сақтандыру компанияларында эндаументтік сақтандыру опциясын ұсынатын өнімдер бар.
Мысалы, «Фридом Лайф» («Фридом Финанс» еншілес ұйымы) 2 жылдан 5 жылға дейінгі мерзімге біржолғы жарнамен және кейіннен жинақтаумен шарт жасасуды және келісім аяқталғаннан кейін инвестициялық жарнаны ескере отырып, жинақталған соманы алуды ұсынады. Бұл компания ағымдағы бағам бойынша төлемдерді доллармен жүргізеді.
Сақтандырудың екінші жылынан бастап, Freedom Life өз клиенттеріне бүкіл қызмет мерзімі ішінде екі есеге дейін өмір сүру бойынша ішінара жәрдемақы алуды ұсынады. Төлем сомасы өтеу сомасының 90% дейін, ал жылдық кірістілік 2,76% дейін.
Jusan Life жылына 4,1%-ға дейін шетел валютасындағы табыстылыққа кепілдік береді. Келісімшартқа қол қойған кезде сіз өмірді сақтандыруды, кепілдік берілген жинақтарды және заңды жеңілдіктерді аласыз. Мысалы, сіз сақтандыру шартының екінші күнінде инвестицияланған қаражаттың 80% дейін полиспен қамтамасыз етілген төмен мөлшерлемемен теңгемен несие ала аласыз. Сондай-ақ инвесторлардың келісім-шарттың бірінші жылынан кейін барлық инвестицияланған соманы қайтарып алу мүмкіндігі бар.
Jusan Life-та сақтандыру доллармен де жүзеге асырылады. Мұндағы келісімнің мерзімі 1,5 жылдан 20 жылға дейін, депозиттер бойынша максималды кірістілік 123%-ға дейін.
Балалардың болашағын сақтандыру
Жизнь бывает непредсказуемой, и если вы родитель, который боится, что ухудшение здоровья или несчастный случай в будущем помешает вам дать достойное образование своим детям, то можно воспользоваться страхованием от Halyk Life. Их продукт «Болашақ-Life» как раз рассчитан на накопление стартового капитала для детей.
По достижению совершеннолетия вашего ребенка, вы получаете накопленную сумму с доходом до 4%. Если родитель не доживает до этого момента, то ребенок также получает накопленную сумму и бонусы. Можно включить в договор дополнительные опции в виде выплат на случай временной нетрудоспособности, получения инвалидности, как родителем, так и ребенком.
Еще один продукт Halyk Life «Bilim-Life» направлен на формирование депозита для оплаты обучения выгодополучателя, то есть ребенка. Гарантированный доход здесь выше 8% и есть ежегодная государственная премия в размере 5-7% от суммы накопления. Родители, застраховавшие свою жизнь по данной программе, получают налоговые льготы. Получить всю сумму вкладов и доход можно единовременно, если ребенок выиграл образовательный грант.
Эндаументтік сақтандырудың кемшіліктері
Эндаументті сақтандыру бойынша ай сайынғы жарналар соншалықты жоғары болмаса да, көптеген бағдарламалар үшін бастапқы төлем айтарлықтай болады. Сондай-ақ жас шектеулері бар - 70 жастан асқан адамдар сақтандырылмаған.
Жинақтарды сақтандырудың тағы бір кемшілігі – депозиттерге қарағанда төмен пайыздық мөлшерлеме. Осылайша, инфляция сіздің депозиттеріңізді «жеп қоюы» мүмкін. Бірақ кейбір сақтандыру компанияларының бағдарламалары инфляциялық тәуекелдерден қорғауға кепілдік береді.
Маңызды сәт - келісім-шартты қатаң сақтау. Тұрақты төлемдерді кешіктіру салымдарды қайтарусыз келісім-шартты бұзуға әкелуі мүмкін. Шартты мерзімінен бұрын бұзу да ішінара шығындармен байланысты.
Сақтандыруға кім қолайлы?
Егер сіздің табысыңыз тұрақты болса және сіздің жұмысыңыз денсаулық пен өмірге қауіп төндіретін болса, қайырымдылық сақтандыру бір таспен екі құсты өлтіруге көмектеседі. Егер сізді тек жинақтау мен пайыз қызықтыратын болса, онда банктік депозиттердің бірін таңдаған дұрыс, металл шот ашқан немесе венчурлық инвестицияларда бағыңызды сынап көрген дұрыс.
Кейбіреулер үйді, көлікті сатып алу немесе бизнесті бастау үшін эндаументтік сақтандыруды сәтті пайдаланады. Әдетте ол белгілі бір мерзімде немесе мерзімде сатып алу қажет болғанда таңдалады. Мысалы, некенің 5 жылдығына көлік немесе баланың кәмелетке толғанына пәтер сатып алыңыз.
Бастапқыда минус деп жіктеген фактор плюсқа айналуы мүмкін. Жинақтаушы сақтандыру шартын елеулі шығынсыз мерзімінен бұрын бұзу мүмкін болмағандықтан, бұл арқылы сіз өз ақшаңызды өзіңізден «үнемдейсіз». Егер сіз бұрын ақша жинай алмасаңыз және депозитке қол жеткізіп жүрсеңіз, онда бұл жағдайда келісімшарттың қатаң талаптары сізді қажетсіз шығындардан қорғайды.
