Когда речь заходит о страховании жизни от несчастных случаев, большинство людей заставляет задуматься вопрос: «А что, если страховой случай не наступит?» Резонные опасения, что деньги уйдут впустую, делают услуги страхования жизни не очень популярными в нашей стране. Но выход найдется всегда. Благодаря накопительному страхованию можно получить выплаты, даже если вашей жизни и здоровью ничего не угрожает. Рассказываем, как это работает на примерах страховых компаний Freedom Life, Halyk Life и Jusan Life.
Что такое накопительное страхование?
Накопительное страхование имеет некоторое сходство с инвестиционными вкладами. Вы делаете отчисления страховой компании, заботясь о себе и своих близких при наступлении несчастного случая, и одновременно с этим зарабатываете дивиденды с инвестиционной деятельности страховой компании. Получается, что вложенные деньги не лежат на счету, а «работают» и приносят вам доход, даже если страховой случай так и не наступил.
Все нюансы прописываются в договоре, включая сроки, размер страховой выплаты, сумму единовременных и регулярных взносов. Если срок действия договора подошел к концу, а страховой случай не наступил, вы забираете накопленные средства и бонусы.
Где есть накопительное страхование?
Продукты, предоставляющие опцию накопительного страхования, есть у многих страховых компаний.
К примеру, Freedom Life (дочерняя компания Freedom Finance) предлагает заключить договор с единовременным взносом и последующим накоплением на срок от 2 до 5 лет и получить накопленную сумму с учетом инвестиционного взноса после окончания срока действия договора. Выплаты данная компания делает в долларах, согласно текущему курсу валют.
Начиная со второго года страхования, Freedom Life предлагает своим клиентам получать частичную выплату по дожитию до двух раз в течение всего срока. Размер выплаты составляет до 90% от выкупной суммы, а годовая доходность до 2,76%.
Jusan Life гарантирует доходность в валюте до 4,1% годовых. При заключении договора вы получаете страховую защиту жизни, гарантированные накопления и юридические привилегии. Например, можете получить заем в тенге по низкой ставке под залог полиса уже на второй день действия договора страхования до 80% от вложенных средств. Также у вкладчиков есть возможность досрочно изъять всю вложенную сумму после первого года действия договора.
В Jusan Life страхование также происходит в долларах. Срок заключения договора здесь от 1,5 до 20 лет, максимальная доходность по вкладам до 123%.
Страхование для будущего детей
Жизнь бывает непредсказуемой, и если вы родитель, который боится, что ухудшение здоровья или несчастный случай в будущем помешает вам дать достойное образование своим детям, то можно воспользоваться страхованием от Halyk Life. Их продукт «Болашақ-Life» как раз рассчитан на накопление стартового капитала для детей.
По достижению совершеннолетия вашего ребенка, вы получаете накопленную сумму с доходом до 4%. Если родитель не доживает до этого момента, то ребенок также получает накопленную сумму и бонусы. Можно включить в договор дополнительные опции в виде выплат на случай временной нетрудоспособности, получения инвалидности, как родителем, так и ребенком.
Еще один продукт Halyk Life «Bilim-Life» направлен на формирование депозита для оплаты обучения выгодополучателя, то есть ребенка. Гарантированный доход здесь выше 8% и есть ежегодная государственная премия в размере 5-7% от суммы накопления. Родители, застраховавшие свою жизнь по данной программе, получают налоговые льготы. Получить всю сумму вкладов и доход можно единовременно, если ребенок выиграл образовательный грант.
Минусы накопительного страхования
Несмотря на то, что ежемесячные взносы при накопительном страховании не столь велики, первоначальный взнос по многим программам будет значительным. Также есть ограничения по возрасту — людей старше 70 лет не страхуют.
Еще один недостаток накопительного страхования — низкая ставка вознаграждения, зачастую ниже, чем на депозитах. Таким образом, инфляция может буквально «съесть» ваши вклады. Но определенные программы страховых компаний гарантируют защиту от инфляционных рисков.
Немаловажный момент — строгое соблюдение договора. Просрочка регулярных взносов может грозить расторжением договора без возврата вкладов. Досрочное расторжение договора также связано с частичными убытками.
Кому подходит накопительное страхование?
Если вы имеете стабильный заработок, а ваша работа связана с риском для здоровья и жизни, накопительное страхование поможет убить двух зайцев. Если же вас интересует только накопление и проценты вознаграждения, то лучше выбрать один из банковских депозитов, открыть металлический счет или попробовать силы в венчурных инвестициях.
Хотя некоторые успешно используют накопительное страхование для приобретения жилья, машины или открытия бизнеса. Обычно его выбирают тогда, когда нужно совершить покупку к определенному сроку или дате. Например, купить автомобиль на 5-летие брака или квартиру на совершеннолетие ребенка.
Фактор, который мы изначально отнесли к минусам, может стать плюсом. Так как досрочно расторгнуть договор накопительного страхования нельзя без существенных убытков, то тем самым вы «спасете» свои деньги от себя же. Если до этого накопить вам не удавалось и руки то и дело тянулись к депозиту, то в данном случае, жесткие условия договора оградят вас от лишних трат.